Ảnh minh họa.
Giải ngân là gì?
Theo Thạc sĩ, Luật sư Nguyễn Đức Hùng, Phó Giám đốc Công ty Luật TNHH TGS, Đoàn Luật sư TP. Hà Nội cho biết, để biết chính xác giải ngân là gì, trước tiên phải căn cứ vào quy định của pháp luật. Cụ thể, tại khoản 2, Điều 3, Thông tư 21/2017/TT-NHNN định nghĩa: "Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay".
Có thể hiểu đơn giản, giải ngân là việc người vay nhận được tiền sau khi đã hoàn tất các thủ tục và thực hiện được kế hoạch đã đặt ra. Tuy nhiên, người vay chỉ nhận được tiền sau khi hoàn thiện hồ sơ, hợp đồng. thực hiện đầy đủ các thủ tục vay, đồng thời được ngân hàng. tổ chức tín dụng chấp thuận.
Tùy vào thỏa thuận giữa hai bên mà việc giải ngân có thể được thực hiện qua một hoặc nhiều lần. Nguồn vốn giải ngân được trao nhận đa dạng bằng các hình thức như tiền mặt, séc, thẻ tín dụng…
Quy trình giải ngân vay vốn tại ngân hàng
Bước 1: Thu thập và xác thực thông tin của khách hàng
Thu thập và xác thực thông tin của khách hàng là bước đầu tiên trong quy trình giải ngân. Ở bước này, khách hàng sẽ đăng kí và kê khai các thông tin vay vốn tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Thông tin mà khách hàng phải kê khai là các thông tin cá nhân cơ bản, mục đích vay vốn và khả năng hoàn trả. Nhân viên tiếp nhận thông tin sẽ dùng nghiệp vụ chuyên môn để xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ
Mỗi ngân hàng sẽ có những yêu cầu khác nhau về hồ sơ vay vốn. Thông thường, hồ sơ vay sẽ bao gồm các loại giấy tờ sau:
Giấy tờ chứng minh nhân thân;
Giấy tờ chứng minh tài chính;
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn;
Giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo;
Các loại giấy tờ khác do ngân hàng yêu cầu cung cấp thêm.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ
Sau khi khách hàng đã nộp đủ hồ sơ, nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ. Thẩm định hồ sơ là quá trình xét, đối chiếu và xác minh thông tin mà khách hàng cung cấp.
Từ đó sẽ xác định khách hàng có phù hợp và đủ điều kiện cho vay của ngân hàng không.
Trong giai đoạn này, nhân viên ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng và những người liên quan cung cấp thêm thông tin hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ nếu còn thiếu.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Sau bước thẩm định hồn sơ, nhân viên ngân hàng tiếng hành lập báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên cấp trên để xin phê duyệt.
Dựa vào hồ sơ và thông tin khách hàng cung cấp, người có thẩm quyền phê duyệt khoản vay quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay vốn.
Trường hợp số tiền khách hàng cần vay quá lớn thì ngân hàng sẽ thành lập ra một tổ thẩm định độc lập khác để thẩm định lại toàn bộ số hồ sơ, nhằm đảm bảo tính minh bạch, công bằng và khách quan.
Bước 5: Giải ngân khoản vay
Sau khi thực hiện lần lượt các bước trên, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay theo hợp đồng mà hai bên đã ký kết.
Thời gian giải ngân
Ngoài thắc mắc về giải ngân là gì và quy trình giải ngân như thế nào thì thời gian giải ngân cũng là một trong những vấn đề được rất nhiều người quan tâm.
Hiện nay, tùy vào yêu cầu, điều kiện của ngân hàng cũng như tính chính xác của hồ sơ, thời gian giải ngân thông thường mất khoảng từ 01- 02 ngày. Đối với các hồ sơ phức tạp, thời gian duyệt vay sẽ lâu hơn, có thể mất từ 03 - 07 ngày.
Quy định của pháp luật về phương thức giải ngân
Phương thức sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Cụ thể, Điều 4, Thông tư 21/2017/TT-NHNN quy định, tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay được sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng hoặc khách hàng tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Việc chuyển số tiền giải ngân vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được thực hiện ngay trong ngày giải ngân vốn vay ghi trong thỏa thuận.
Trường hợp việc giải ngân vốn vay thực hiện sau giờ giao dịch thì việc chuyển tiền được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo của tổ chức tín dụng đó.
Phương thức giải ngân bằng tiền mặt
Theo Điều 5, Thông tư 21/2017/TT-NHNN, tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay được quyết định giải ngân bằng tiền mặt trong các trường hợp:
- Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán;
- Khách hàng là bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được tổ chức tín dụng cho vay quyết định cho vay theo quy định của pháp luật.
Lưu ý: Khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng cho vay văn bản cam kết của bên thụ hưởng về việc bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
VŨ TRẦN
Những điểm lưu ý khi áp dụng hóa đơn điện tử theo Thông tư 78/2021/TT-BTC
